Financiamentos

Ao adquirir um carro muitos consumidores optam pelo financiamento de parte (ou do total) do valor do automóvel. Quando o valor das parcelas é apresentado muitas pessoas limitam-se a verificar se cabe ou não no orçamento e só.

Você tem ideia de como o vendedor chegou àquele valor?

Pois bem, além de empregar uma fórmula matemática de cálculo de juros, facilmente elaborada com o uso de uma máquina de calcular financeira, há alguns acréscimos indigestos:

- taxa de abertura de crédito (TAC), em torno de 900 reais! Em que pese a TAC estar autorizada por Resolução do Banco Central, muitos juízes entendem que a cobrança da TAC é abusiva e, portanto, ilegal.

- IOF РImposto sobre Opera̵̤es Financeiras. Obviamente que a cobran̤a do tributo ̩ legal (2,38% do valor do financiamento).

Tanto a TAC como o IOF são embutidos no cálculo do financiamento do veículo. Importa dizer que o agente financeiro cobra juros sobre o imposto que você paga para o Estado!!!! A isso dou o nome de safadeza! (desculpem-me pela expressão chula, mas não tenho outra palavra para expressar essa prática abusiva).

Finalmente, o consumidor é surpreendido ao receber o carnê de pagamento com o acréscimo de cerca de 3 reais mensais, a título de taxa para emissão de boleto!!!!!!!! O fornecedor não pode transferir suas despesas operacionais para o consumidor. Esse valor deve estar inserido no custo do bem vendido.

Ao contratar um financiamento, não apenas de veículos, solicite informação clara sobre todo e qualquer valor que integrará a parcela. E mais, pesquise! Pesquise muito, pois há diferença entre os valores cobrados por cada instituição financeira.

É isso!

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48 respostas a Financiamentos

  1. HAMILTON HENRIQUE disse:

    CARO COLEGA, AUGUSTO CRUZ. SOU ADVOGADO E COMEÇEI A INGRESSAR EM JUÍZO COM AÇOES REVISIONAIS DE CONTRATO BANCÁRIO ALIENAÇAO FIDUCIARIA, EM NOSSO ESTADO. COM RELAÇAO A JUROS ABUSIVO QUANDO O MESMO É ABUSIVO, VERIFIQUEI EM PESQUISAS QUE O MESMO SÓ SERÁ ABUSIVO SE FOR ACIMA DO QUE ESTABELECE O BACEM NA SUA PLANILHA, COMPARADO AO COBRADO NO CONTRATO PELA INSTITUIÇÃO FINANCEIRA, CORRETO, PORÉM COM RELAÇAO AS COBRANÇAS DE TAC E DA TEC, TAXA DE SERVIÇOS DE TERCEIROS, ENTRE OUTROS PODE TORNAR ABUSIVO O CONTRATO, MESMO A TAXA DE JUROS DO CONTRATO ESTANDO EM CONFORMIDADE COM O BACEN, QUAL SERIA O POSICIONAMENTO DO MAGISTRADO NO DEFERIMENTO DE UMA REVISIONAL, NA APRESENTAÇAO DO CONTRATO PACTUADO;
    É MOTIVO PARA O JUIZ DEFERIR A LIMINAR;
    ABRAÇOS
    DO COLEGA HAMILTON HENRIQUE
    ADVOGADO/MACEIÓ-AL

    • advogado disse:

      Caro Dr. Hamilton Henrique,
      Primeiramente, muito obrigado pelo comentário e pela relevante informação, já inserida no Blog, para nossos leitores.
      Essas taxas que os agentes insistem em cobrar, inibem até mesmo algum desconto obtido no carro. Recentemente me foi ofertado um financiamento em que o TAC era de 900 reais! E se o consumidor quiser pagar à vista não aceitam, tem de entrar no financiamento, assim inserem juros sobre o TAC!
      Abraço,
      Augusto.

  2. humberto campos disse:

    gostaria de saber o que é os serviços de correspondentes e seviço de terceiros cobrado nos contratos de financiamento, e se são cobraças legais.

    • advogado disse:

      Caro Sr. Humberto,

      Tais cobranças são ilegais, as financeiras costumam chamá-las de TAC -- Taxa de Abertura de Crédito. O Banco Central as proíbe. Já escrevemos sobre o tema no Blog, se puder, dê uma olhadinha nos temas lançados e veja o que escrevemos.

      Obrigado pela visita ao Blog.

      Atenciosamente,

      Augusto.

  3. juliana disse:

    ola!Comprei um carro dia 17 de julho de 2010. No dia 22 de julho 2010 o veiculo apresentou uma série de problemas .Como combinado pela consecionaria 3 meses de garantia ,o carro esta no conserto .Estou com medo de ter compra do gato por lebre .Dei entra e financiei o restante .Estou disposta a quebra o contrato _Como posso fazer isso? _O que banco vai cobrar de multa?_ Eu tenho direito de recuperar a entrada?

    • advogado disse:

      Cara Sra. Juliana,

      como informei no Blog (canto direito da página principal), por conta de impedimento ético-profissional, não posso responder às consultas de nossos leitores. Peço-lhe desculpas, mas recomendo que busque as respostas consultando um advogado ou na Defensoria Pública.

      Saudações,

      Augusto.

  4. juliana araujo disse:

    fiz um financiamento de uma moto, tive um problemão financeiro
    entreguei ela a um parente pra assumir as prestações mais ele nao pagou.
    quando ela estava com 03 prestações atrasadas
    tentei pagar uma a uma mais a cobradora nao aceitou que eu pagasse tinha
    que pagar todas ou entao nada.
    o caso é
    que estou na bahia agora e não consigo nenhum acordo com eles.
    o que devo fazer?
    sou obrigada a pagar todas as parcelas em atraso

    • advogado disse:

      Cara Sra. Juliana,
      se a dívida foi contraída, deve ser paga. Não é o devedor que estabelece como pagar, mas sim o credor. Sugiro que a Sra. contacte um advogado especializado no tema ou se dirija a um órgão de proteção ao consumidor.
      Cordialmente,
      Augusto.

  5. SILVIA QUARESMA disse:

    BOM DIA , TIVE ALGUNS PROBLEMAS COM ALGUMAS FINANCEIRAS NUMA ÉPOCA DIFICIL EM MINHA VIDA ALGUMAS PAGUI TODAS AS DÍVIDAS MAS NÃO ENTEGUEI OS CHEQUES NOS BANCOS POR CAUSA DO VALOR DAS TAXAS, PASSARAM-SE 5 ANOS E MEU NOME ESTA LIMPO DENOVO MAS NÃO CONSIGO CREDITO RM LUGAR ALGUM, PORQUE?

    • advogado disse:

      Cara Sra. Sílvia,
      a concessão de crédito em geral decorre de análise patrimonial e do histórico econômico-financeiro do consumidor. As instituições financeiras não são obrigadas a informar o motivo da negativa da concessão de crédito.
      Cordialmente,
      Augusto.

  6. wilton disse:

    quero saber se tenho direito de receber essses juros q pagamos que è um absurdo obg ..

  7. almir disse:

    boa tarde
    tenho uma duvida , comprei uma moto financiada bela finasa, no inicio de 2010, e fiquei sabendo que foi cobrado a taxa do tac, sendo a mesma agora proibida eu tenho algum direito de recorrer dessa taxa ou nao
    Obrigado

    At Almir Bastos

  8. Nunes disse:

    O IOF não é, como pensa muita gente, embutido no valor do financiamento, mas cobrado junto às prestações. A Matemática Financeira, muitas vezes, acaba provocando dúvidas nas pessoas que, enfim, não a dominam a ponto de, em coisas do gênero, emitirem opiniões quase sempre infundadas, sob aspectos técnicos.
    Sou Perito nas varas federais da seção judiciária do estado do piauí, nas varas cíveis da comarca de Teresina (PI) e de diversas comarcas do estado do piauí e maranhão e me coloco à disposição de quem tiver dúvidas sobre questões de natureza técnico-contábeis, especialmente no tocante às ações revisisionais, que é o caso em tela.
    Antonio dos Santos Nunes
    machiavellinunes@oi.com.br
    machiavellinunes@hotmail.com

    • advogado disse:

      Caro Sr. Antônio,
      pois é o IOF é cobrado juntamente com as prestações, mas o que incomoda são as taxas não informadas.
      Bem vindo ao Blog!!
      Abraço e Feliz Natal.
      Augusto.

  9. Nunes disse:

    Senhores,
    Nâo consigo calcular o IOF em operações financeiras quando o prazo da contratação do capital supera 12 meses. A Receita Federal divulgou uma metodologia, mas só ressuscitando Mário Henrique Simosen para explicar tal cálculo.
    Poderia, por gentileza, tirar minha dúvida e a de milhões de colegas contadores que, como eu, ficam a ver navio nas tarefas do dia a dia, quando o IOF é a figura em estudo?
    Muito obrigado.

  10. Bruno Carvalho disse:

    Bom dia,
    Comprei uma moto no dia 10/02/2011(ontem) no valor de R$ 3990,00 em 36x de R$ 215,84 ,mais o valor financiado foi de R$ 4994,00 isso por que eu já tinha pedido para tirar o seguro,pois sabia que era opcional e já assinei o contrato,mas, com as noticias que eu vi em alguns sites eu fiquei com uma dúvida.
    Foram cobradas as seguintes taxas e queria saber ,quais delas são ilegais: I.O.F.- R$18,72; *SEGUROS- R$ 177,81; SERVIÇOS DE TERCEIROS- R$ 301,29; TARIFA DE CADASTRO- R$ 418,00; REGISTRO DE CONTRATO- R$ 38,98 ,que dá o total de: R$954,80 como pagamentos autorizados. Depois de ter assinado o contrato, posso pedir para que eles retirem essa(s) taxa(s), ilegais.,e se eles não tirarem qual procedimento devo tomar?

    * Seguros- R$ 177,81 foi cobrado mais um, após ter cancelado um anterior de um valor quatro vezes maior.

    Desde já agradeço!

  11. Andréa Soares disse:

    Olá Sr. Augusto, gostei muito do seu site!
    O senhorê pode esclarecer uma dúvida minha? Fiz um empréstimo numa empresa online e após o 3. mês não pude mais pagar. Assinei uma nota promissóra online e meu nome foi colocado no SERASA agora..
    Minha dúvida é: eu achei a TAXA DE SERVIÇOS deles abusiva, quase 50% do valor emprestado, recebi líquido
    R$ 4.297,54 e a taxa deles foi de R$ 1.865,76, mais os juros, taxa de cadastro e comissão deles, valor total da nota promissória R$ 7.252,08, isso se configura ganho ilícito?

    Muito obrigada,

    • advogado disse:

      Cara Sra. Andréa,

      pelo que a sra. escreveu há excesso sim. Sugiro que entre em contato com um advogado para melhor orientá-la.

      Obrigado pela participação!

      Saudações,

      Augusto.

  12. adriano gomes pereira disse:

    dei de entrada uma moto titan 150 2005 tava com debito no valor 2500 numa tuiwster 2004 2005 e finaciei o resto ficou 48 de 254 paguei umas 8 de 332 por causa do juros no total paguei ums 4500 e ai vendii porque sai do meu emprego e nao tive condiçao de pagar o cara sumiu sem pagar a moto e a financera mandarao um oficial de justicia me ameaçar na casa do meu pai dizendo q se eu nao pagace ia ser presso mais eu quero negociar o resto da divida o q q eu faço

  13. Glauco disse:

    Olá. Comprei um carro totalmente financiado. Estou na parcela 12 com 3 atrasadas e estou querendo um acordo. Já me falaram que devo procurar um advogado pois estou pagando uma prestação alta. Foram 60 parcelas de R$ 947,29 e o bem foi no valor de R$ 34.000,00 então queria saber qual sua opnião. Estou com dinheiro de 2 parcelas atrasadas, mas só querem as 3 e ai a coisa pega. Entregar o veiculo a eles acho que é pior ne verdade? Apesar de estar novo com 1 ano de uso, mas não sei mais o que fazer. Aguardo um socorro uma palavra para me ajudar.

    Abraços

    • Augusto Cruz disse:

      Sr. Glauco,
      sugiro que o sr. tente uma negociação com a empresa com quem financiou o veículo. Não tenho como avaliar se o valor da prestação está alto, mas é interessante consultar um advogado caso não consiga conciliar com a empresa.
      Atenciosamente,
      Augusto.

  14. Vicky disse:

    Dr.

    Tenho um veiculo refincancido, no primeiro contrato assinei com 54 parcelas e na ultima tbm porém o boleto veio com 60 parcelas, ou seja no contrato está 54 e O CARNE com 60. Como posso proceder?

    • Augusto Cruz disse:

      Sugiro que entre em contato com o serviço de atendimento da empresa, caso eles não aceitem corrigir, o ideal é procurar o Procon ou um advogado.

  15. Catiane disse:

    Efetuei uma compra parcelada e quando chegou a fatura cobraram o iof separado das prestações, é correto ou o imposto teria que está embutido nas prestações?
    Por favor me esclareça como funciona está cobrança, obrigada.

  16. Jaqueline Perdoncini disse:

    Oi. Gostaria de saber como que eu faço para ver se eu paguei ou não o TAC no financiamento de um carro. Obrigada.

  17. Paulo Cesar disse:

    Bom dia gostaria de tirar uma duvida, eu tinha uma divida no cartão de credito de R$ 11.160,00, que consegui essa divida sobre juros em cima de juros, eu sei que isso é ilegal, só que pra não ficar inadimplente fiz um parcelamento dessa divida no cartão no valor de R$ 834,75 em 24X, é muito juros, mais além disso eles estão me cobrando uma taxa de 371,80 que eles falaram que é o IOF isso é certo cobrar do cliente?, sendo que uma vez que eu liguei pra saber sobre esse parcelamento eles falaram que eu só ia pagar os 834,75 não falaram sobre essa taxa de IOF. Gostaria de saber se isso é legal?

  18. Maira Oliveira disse:

    Olá gostaria de saber se vocês tem um modelo de como calcular essa taxa TAC, pois sou contadora e fui solicitada para fazer os calculos de quantos juros e tudo mais um cliente tem direito. O advogado só pode dar entrada com os calculos feitos por um contador! Mas gostaria de ter um modelo. Obrigada desde já!!

  19. fabio disse:

    boa noite,
    fiz um financiamento junto ao banco itau, porem devido a alguns problemas precisei atrasar duas parcelas. o itau passou a cobrança para uma financeira a qual nunca ha acordo com eles sendo assim nunca consigo voltar a pagar o carro em dia novamente. a tal financeira me ligou propondo um acordo de refinanciamento o qual para mim nao era viavel. quando nao aceitei o financiamento ele aumentaram os juros da parcela e mais 50 reais no praso de 1 dia…gostaria de saber se existe algum advogado da procuradoria que possa ver isso para mim, ou que atitude devo tomar.

  20. Aparecido disse:

    Dr. Advogado.
    Gostaria de saber se há alguma ilegalidade na cobrança dos seguintes valores em um contratato de financiamento de veículo, pela BF-Financeira:
    I.O.F. = R$ 249,77; Seguros = R$ 452,87; Serviços de Tereceiros = R$813,84; Tarifa de Cadastro = R$ 509,00; Registro de Contrato = R$ 9,42; Tarifa de Avaliação de Bem = R$ 193,00.
    Obrigado!

  21. Aparecido disse:

    Corrijo; Registro de Contrato R$91,42

  22. RODRIGO SIMÕES disse:

    Bao Dia,
    Fiz um financiamento de um veiculo em 2009 e nele constam algumas taxas como TAC de R$ 350,00, Serviço de Terceiros de R$ 2.170,00, Avaliação de Bens de R$ 194,00 e outra de gravame no valor de R$ 39,70. Gostaria de saber se são ilegais ou quais são ilegais para recorrer.
    Obrigado.

    • Augusto Cruz disse:

      Caro Sr. Rodrigo,

      como dito a cobrança de TAC é ilegal. Sugiro que apresente os documentos a um advogado para melhor orientá-lo.

      Atenciosamente,

      Augusto.

  23. anibal borges pessoa rios filho disse:

    Boa Noite; Financiei meu carro em 60 vezes de 701,36 onde o valor acordado com a finaciadora era de 25.000,00. Queria saber qual valor cobrar pela quebra de contrato já que estão cobrando R$ 3,50 pelo valor do carnÊ. Paguei 40 parcelas e solicitei a revisional onde um juiz concedeu ganho de causa a financiadora (absurdo) infelizmente e agora solicitei a jurisprudencia .Aproveitando queria saber se podem sujar meu nome com processo ainda em andamento.

    • Augusto Cruz disse:

      Sr. Anibal,

      se o sr. deixar de pagar as parcelas do financiamento e não tem liminar que lhe permita depositar em juízo, a financeira pode sim inserir seu nome num banco de dados de consumidores inadimplentes.

      Quanto ao seu processo, sugiro que busque orientação com seu advogado.

      Atenciosamente,

      Augusto.

  24. BRUNO disse:

    E licito as financeiras, recusarem a receber somente uma parcela em atraso, quando se tem 3 ou mais atrasadas. Pois estou tentando pagar e a financeira do HSBC, nao aceita eu pagar uma parcela e só recebe se for 2 ou 3 . Isto ta certo ?

  25. marcilio disse:

    Boa noite Dr. Augusto.

    Gostaria de saber do senhor , se em um emprestimo realizado em uma instituição financeira por algum motivo , não realizemos o pagamento no dia estipulado em contrato, mais uns 3 a 5 dias após, esta tem o direito de enviar uma carta informando que seu nome pode ir para o SPC e SERASA e mencionando ainda o valor total da dívida, e não o valor da perstação, isso é legal? caso não eja o que devo fazer.

    agradeço.

    Marcílio

    • Augusto Cruz disse:

      Caro Sr. Marcílio,

      O pagamento de boletos bancários, em geral, trazem como penalidade por atraso no pagamento a multa de 2% (prevista inclusive no Código de Defesa do Consumidor).

      Sendo assim, o atraso no pagamento já implica no pagamento de multa.

      O que se verifica, em geral, é que o atraso em período superior a 30 dias acarreta como penalidade, além da multa e da correção monetária, a rescisão do contrato e a possibilidade de inserir o nome do devedor num cadastro de inadimplentes (SPC ou SERASA).

      Sugiro, diante do excesso praticado pelo fornecedor, que o Sr. denuncie o fato ao PROCON de sua cidade.

      Saudações,

      Augusto.

  26. eu comprei um carro em 2009, no valor de 53,400,00,dei 20,000,00 de entrada no contrato 34.248,38 este valor financiado valor total da divida 53,698,80
    depois serviço de terceiro 2488,00 seguro 265,00, iof-612,88, cadastro 350,00, promotora 92,00, gravame 39,70, e parcela mensal 894,98x60

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