Saiba como usar as modalidades de crédito certas para cada situaç

Cheque especial, consignado, empréstimo pessoal: são muitas as modalidades de crédito oferecidas pelos bancos e financeiras. No entanto, é preciso conhecer bem cada uma delas para saber qual é a mais indicada para cada situação e evitar cair, assim, num ciclo de endividamento sem fim. Segundo especialistas, a regra de ouro para quem precisa de dinheiro emprestado é se planejar e buscar sempre os menores juros.

Diretor da Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade (Anefac), Miguel José Ribeiro de Oliveira afirma que, por via de regra, quanto maior a garantia da operação, menor o custo. Ou seja, quanto mais garantias a instituição financeira tiver de que receberá aquele dinheiro de volta, menores serão os juros sobre o empréstimo. É por isso que os juros do cartão de crédito e do cheque especial, por exemplo, são mais altos que os do consignado.

— Quando o empréstimo tem a garantia de um veículo, de um imóvel, ou as parcelas são descontadas diretamente no contracheque, o banco pode oferecer juros mais baixos. Os créditos mais fáceis, como o cheque especial, são caros porque têm mais risco de inadimplência. O mesmo vale para as financeiras, que têm juros mais caros que nos bancos porque não têm vínculo com os clientes. Então, têm menos garantias — explica Oliveira.

Segundo o professor do MBA de Finanças do Ibmec RJ, Filipe Pires, a melhor modalidade é sempre aquela com menor custo. No entanto, é preciso estar atento às possibilidades oferecidas pelos bancos:

— O cheque especial tem taxas muito altas, mas algumas instituições oferecem dez dias sem juros. Se a pessoa souber que terá recursos para devolver o valor dentro desse período, vale a pena. O mesmo acontece com o cartão de crédito. Pode ser um ótimo recurso, se o consumidor conseguir pagar o valor total da fatura.

Quem recorre a modalidades de crédito com taxas de juro muito altas, como é o caso do cheque especial e do cartão de crédito rotativo, muitas vezes acaba vendo sua dívida ganhar dimensões que estão fora de suas possibilidades financeiras. A solução, quando isso ocorre, é ir ao banco negociar melhores condições de pagamento.

— O melhor é quitar essa dívida com um consignado, que cobrará juros muito menores, e terá parcelas que cabem no orçamento do consumidor — explica Filipe Pires, professor do MBA de Finanças do Ibmec/RJ.

Já Flavio Iglesias, diretor do Itaú Unibanco, afirma que o ideal quando o cliente vê que não conseguirá quitar a dívida é procurar o banco para entender quais as possibilidades de renegociação, com descontos no pagamento à vista.

— As condições variam de acordo com a instituição, mas vai depender do nível de relacionamento que o cliente tem com o banco.

Ter a opção de recorrer às instituições financeiras em um momento de dificuldade é importante, mas o consumidor deve tomar cuidado com o endividamento em excesso. O ideal, segundo Alvaro Bandeira, economista-chefe da corretora Modalmais, é separar pelo menos 10% do salário para formar uma reserva de emergências, que poderá ser sacada a qualquer momento.

— É fundamental separar uma parte da renda mensal para formar uma poupança, que pode ser investida no Tesouro Direto, por exemplo, que tem liquidez diária, e depois passar até para fundos de renda fixa mais rentáveis — avalia o especialista.

Professor do MBA de Finanças do Ibmec RJ, Filipe Pires recomenda que os consumidores compulsivos busquem avaliar a fonte do problema.

— Se as dívidas são recorrentes e todo mês a pessoa pegar algum tipo de crédito, é preciso rever o orçamento. Usar o cartão de crédito como extensão do salário é muito problemático. Há consumidores compulsivos que não conseguem viver sem uma dívida, é um problema emocional.

Para Miguel José Ribeiro de Oliveira, diretor da Anefac, o ideal é ter um dinheiro aplicado para evitar juros tanto na contração de empréstimos, quanto no pagamento de impostos, como IPTU e IPVA.

Veja como utilizar seu crédito

Se o consumidor não tiver condições de pagar taxas de IPTU e IPVA, além de outros gastos de início de ano, como material escolar, a sugestão do diretor do Itaú Unibanco, Flavio Iglesias, é recorrer ao o crédito consignado e o empréstimo pessoal. “Eles ajudam no momento de pagar esses custos à vista para conseguir um desconto. Vale lembrar que, para esses gastos, o cliente deve contratar um empréstimo de no máximo 12 meses, afinal, no ano que vem essas despesas acontecerão novamente”, aconselha.

Caso os gastos mensais tenham ficado acima do esperado e a pessoa precise de ajuda para pagar todas as contas, o cheque especial deve ser usado apenas se houver a certeza de pagar dentro do período sem juros. Do contrário, Iglesias sugere que seja feito um consignado ou empréstimo pessoal. “É importante que o cliente ajuste as parcelas do empréstimo, lembrando que estas despesas são recorrentes e vão continuar acontecendo nos próximos meses”, alerta o executivo.

Alvaro Bandeira, economista-chefe da corretora Modalmais , afirma que nessas situações o financiamento de automóveis é a melhor opção. “As taxas de juros são baixas e alguns anúncios oferecem até 24 meses sem juros”, explica.

“Para quem quer viajar, o cartão de crédito é uma opção interessante porque concentra o pagamento em um único dia, além de muitas vezes abrir a possibilidade de fazer o parcelamento sem juros das passagens aéreas ou mesmo do hotel”, avalia Iglesias. Já Miguel José Ribeiro de Oliveira, diretor da Anefac, aconselha o empréstimo pessoal para pagar a viagem à vista e garantir um desconto.

O carro quebrou? A geladeira deixou de funcionar? Para situações inesperadas e que não podem ser adiadas, Iglesias sugere crédito consignado e o empréstimo pessoal, que são mais baratos. “O cheque especial também pode ser uma alternativa, desde que o uso desse recurso seja por alguns dias, pois é um produto para ser usado em emergências e por pouco tempo”, diz Iglesias, do Itaú Unibanco.

Fazer uma festa de grande porte requer planejamento e dinheiro. Nesses casos, pode valer a pena antecipar o 13º e o Imposto de Renda para ajudar nos custos. Iglesias afirma que utilizar o empréstimo pessoal e negociar com os fornecedores um desconto no pagamento à vista também pode ser vantajoso.

“O crédito pessoal, o crédito consignado e o consórcio podem são as melhores alternativas, mas tudo depende da pressa que o cliente tem para concretizar o objetivo”, aconselha Iglesias.

Para quem não tem dinheiro para comprar à vista ou quer aproveitar uma oferta em loja online, por exemplo, o parcelamento no cartão de crédito pode ser uma boa opção, “mas apenas se for possível pagar o total da fatura até o dia do vencimento”, alerta Filipe Pires, professor do MBA de Finanças do Ibmec/RJ. Do contrário, as taxas de juros são muito altas. “Caso a compra seja mais planejada, os créditos consignado e pessoal também podem ser boas alternativas”, avalia Iglesias.

“Antes de contratar, é preciso verificar se a operação é adequada ao perfil, incluindo a disponibilidade de renda mensal, e às necessidades financeiras atuais. Deve-se considerar ainda o valor do empréstimo, a urgência em obtê-lo, o prazo para pagamento e as taxas que serão cobradas”, explica Flavio Iglesias.

O cliente também deve avaliar o Custo Efetivo Total (CET), que engloba todos os gastos do empréstimo e torna mais fácil a comparação entre as modalidades. O CET leva em consideração, além da taxa de juros, outros custos incluídos na operação, que devem ser informados pelo banco na hora da contratação.